最近几个月很多产品都涨价了，作为交易量排名第一的拉大哥稳坐钓鱼台，一直没什么消息。最近终于动了。
图片信息来自互联网
根据通知：感谢您一直以来对拉卡拉的大力支持。自2022年12月26日起，您的终端费率将做相应上调，我们将一如既往为您提供优质的服务。感谢您的理解与支持。
图片信息来自互联网
接拉卡拉通知:
终端费率按照之前约定的做相应的上调。
具体信息如下:
1、即日起部分终端刷卡和扫码费率上调万二
2、即日起部分终端入网121天后费率上调万二，新入网终端费率还是0.6%。
具体可在拉卡拉商户通APP中查询。
以上调整，非卡拉合伙人调整，大家都一样，如客户赚分润的情况下实际费率也不到0.60%(一直是在入户协议里有约定一定时间后调整，只是之前一直没有实行)
图片信息来自互联网
支付行业的大哥大此次调价，没有万200、万200+3，相比之前的涨价来说还是比较低的，和之前别的涨价不太符最近大部分产品涨价的节奏。
接下来就有代理商表示，涨万200多好，谁知道只涨了万2，等于没涨，释放不出太多的交易量。
手里的信用卡、储蓄卡拿在手里都能凑一盘斗地主了。
然而，今时今日大家无论网络冲浪激情购物，还是在线转账、还信用卡、刷码乘地铁、便利店扫码付款，基本上都全靠手机，毕竟手机就是都市打工人的赛博本体。
每一个手持大量信用卡的都市打工人，都曾在月底的几天失眠、多梦、脱发，因为一条条信用卡还款账单纷至沓来，而你却永远记不住还款时间。
为了给生活减轻负担，这些年也出现了不少聚合的移动支付平台，然而使用过程依然是一波三折，例如信用卡还款手续费越来越贵、绑卡需要拍摄或手动输入银行卡号、多张银行卡跨行管理步骤繁多、各类优惠活动四处分散等等，一时不知是给都市打工人的生活提供便利还是雪上加霜。
中国银联推出的战略级移动支付产品——云闪付，在银行卡片管理以及消费支付方面，为日常生活提供了不少便利。
先从安全性说起，云闪付APP是中国银联与各个商业银行、产业各方共建的移动支付产品，目前已有4.3亿用户。作为“银行业统一移动支付APP”，有着支付国家队的身份的云闪付对于用户账户安全性保证极高。
其次是最令人头疼的便捷性，云闪付APP依据用户在移动支付中的使用痛点，对产品功能进行了系统性整合。测评使用过程中，我们发现它有以下几个特别优点：信用卡还款0手续费、账单自动查、无需卡号，一键绑卡、跨行多张借记卡余额一目了然、转款0手续费，实时到账、一次性跨行跨类别管理30张卡片。
一个APP就能搞定所有信用片、银行卡
当前最常见的绑卡方式是手动输入卡号或者拍下银行卡照片系统识别，不过都需要卡在身边。
如果遇到突发情况，例如绑定卡里的钱不够了，需要新增一张卡片在移动钱包里就常常犯了难。
云闪付APP在前两种绑卡方式上，新增了更为便捷的一键绑卡功能。即使手边没有带银行卡也没关系，可以直接通过身份信息进行卡片绑定。
进入“一键绑卡”界面，点击银行卡开户行，选择绑定信用卡或者储蓄卡，授权后就可以直接看到本人在此行所持有的银行卡，通过手机短信验证码的验证即可进行绑卡。绑定成功后，咱们的卡片就妥妥滴安排在数字卡包里了。
目前云闪付APP支持近128家银行的一键绑卡操作，而且一个账户可以跨行跨类别管理30张卡片。
信用卡还款0手续费
在云闪付上，我们一键绑卡后所有绑定的信用卡就会直接汇总陈列在卡包内。进入“信用卡还款”后能够看到本月所需还款的总额和各张信用卡的详细还款时间和还款金额，点击对应卡片就能直接还款不用转跳其他APP。绑定信用卡后，云闪付还能便捷查询信用卡账单，也能收到还款提醒。
用云闪付还信用卡0手续费，无论是还2千还是还1万都是0手续费。至时常有第三方渠道少有的还款优惠，例如最近新人绑卡直接领到一张10元还款优惠券。
跨行转账0手续费，实时到卡不用提现
除了信用卡还款外，另一个让人肉痛就是银行卡转账了。虽然各个银行的卡在自己APP内进行同一个银行的转账免手续费，但是进行跨行转账时都会收取一定的手续费用。
体验云闪付APP发现，用它跨行转账竟然也是0手续费，少一笔手续费咱们一年还是能剩下不少钱。而且在转账界面会自动提示你银行卡余额，避免卡内钱不够的尴尬事情发生。此外云闪付APP能实现资金实时到账，没有时间差，需要快速调配资金的时候用它也会比较安心。
云闪付APP有预约转账功能，能自己设置定期转账频率、转账日期、终止时间、备注名称等，进行一个定期转账规划。预约转账对于一些固定支出，比如交房租、还车贷、还房贷等都很实用，不怕忘记逾期。
一键查询多张借记卡余额
不知道大家有没有这种体验，在使用一些支付软件转账或者付款的时候，突然忘记自己银行卡里余额有多少。这时候就得试好几次才能把钱转到一张卡上。虽然各个银行的APP都支持查询自家银行卡的余额，不过下一堆银行APP也蛮占手机空间的，而且使用频率并没有那么高。
云闪付更为便捷的功能是绑卡后可以一键查询自己在各个银行卡上的余额。在云闪付首页点击“卡管理”进入页面也能看到自己的所有卡片，再点击对应银行卡就能看到这张卡里的余额。另外在这个页面，左右滑动也可以查看各张卡片的余额以及各种信息。
这样集合式管理就非常方便且一目了然，适合有多张银行卡的人。下一个云闪付APP就能随时随地可以进行银行卡数字化管理，不用在各个APP上反复横跳。
无论是拥有较多的银行卡，还是希望在日常消费过程中节约一点的人来说，使用云闪付都是一个相对方便的选择。
当下，移动支付渗透率逐步提升，在行业格局相对稳定，纵观各个第三方移动支付应用产品能力趋近同质化。
2017年入局的云闪付，围绕用户场景的产品创新作为核心突破口，借助中国银联深厚的技术功底和独特的优势，为用户银行卡管理和支付提供了系统性的管理方案，使得我们的信用卡还款、银行卡转账等变得更加简单方便，支付更加高效快捷。
在警方和监管部门的联合打击之下，利用银行卡进行洗钱已经行不通了。
近日，在全国“断卡”“净网2022”等专项行动中，重庆渝中警方打掉了一个专为境外电信网络诈骗集团进行洗钱的犯罪团伙，抓获8名嫌疑人的同时，还收缴了POS机46台以及大量银行卡。
经过警方调查，该洗钱团伙涉案流水高达上千万元，涉及全国各地电信诈骗案40余起，在从事非法犯罪活动的过程中，POS机成为了主要的作案工具。
01
涉案上千万
渝中区公安分局在获取了重要线索后，发现了在同一地点存在大量POS机支付、结算异常的情况，判断是有人在集中从事洗钱犯罪活动，立即开展了深入调查。
在警方的不断追踪下，一个成渝两地辗转的洗钱犯罪团伙逐渐浮出了水面，专门为境外电信网络诈骗集团提供服务，并且内部分工明确，有着严密的结构。
此外，该诈骗团伙有着极强的反侦察意识，尤其是背后的实际操控人，几乎从来不露面，全程都在线上遥控组织，团伙之间的各个成员也互相不认识，只是干着自己的事。
诈骗团伙主要是通过银行卡收取赃款，再用POS机刷卡将资金转移，在整个链条中，有人负责刷POS机结算、转移资金，有人负责对接境外的电诈集团，还有人组织人员办理银行卡。
可以看到，本来被用于商户收款的POS机，被诈骗团伙开发出了新的用途，对转移非法资金起到了关键的作用，借助POS机来实现对资金的“过滤”，贴上一层合规的外衣。
每次作案时，这个诈骗团伙都会在寻找临时的场所，作案完成后再迅速离开，更换新的地点，为了躲避公安机关的打击，在实施犯罪活动时还有安排人员放哨。
经过警方的严密部署，一举将正准备实施作案的8名嫌疑人抓获，经审讯，被抓8人均承认了涉嫌从事洗钱犯罪活动的事实。
实际上，从今年5月起，该团伙就在疯狂作案，帮境外电信诈骗集团提供洗钱服务，短短一个多月就累计收取、转移违法犯罪资金高达上千万元。
由于涉嫌掩饰、隐瞒犯罪所得罪，多名嫌疑人已被公安机关依法采取刑事强制措施，该案件目前还在进一步侦办中。
02
严打银行卡洗钱
利用银行卡收取赃款，再以其它方式将银行卡内的资金转移，必须收购大量银行卡先行收取资金后，才能推进下一步的进行。
目前，出租银行卡行为已形成一套服务于电信网络诈骗的黑灰产业链，这些银行卡也被很多跑分平台所收购，再通过专业的运营，以转账、取现等方式为电信诈骗、网络赌博等平台收取、转移资金。
针对跑分平台带来的危害，全国各地公安机关都在重拳出击，跑分平台正在被快速击破。此前，在本溪市公安局的通报中，本溪公安捣毁特大网络“跑分平台”，涉案金额高达500余亿元。
跑分平台往往在宣传时打着高额佣金的旗号，吸引人员加入跑分活动，还从线下大量收购银行卡、支付宝和微信支付收款码，从而为洗钱准备好基础条件。
对于跑分平台和境外电信网络诈骗集团而言，使用他人银行卡来收款也具有一定的风险。此前，曾有三名男子故意将银行卡等支付账户出售给犯罪团伙，企图截胡赃款占为己有，但随后他们的银行卡被冻结。
在断卡行动查获的数十万张银行卡中，部分银行卡曾被买卖后卷入到跑分洗钱中，成为了非法资金洗白的通道，给反洗钱的监管增加了难度。
除了公安部门的检查外，此前央行组织银行、支付机构开展全面的特约商户风险排查。对于商户不真实或经营活动不合法、违规使用POS机、违规转接支付接口的，按规定清理处置，从源头上控制银行卡洗钱行为。
也许是因为前不久写了一篇关于POS的机的问题，最近我总会收到一些关于POS机的问题。很多人都关心POS机的安全性和正规性，而且对于POS机的费率问题也非常在意，今天，小编就借此给大家讲讲，如何判定POS机是不是正规的。
第一：正规性。首先我们考虑资金必须安全。如果资金不安全，那么 何来正规。那么这就要查证，是否是一清机，有正规的国家认可的支付牌照。
所以，当业务员给你推销pos机的时候，首先选择大的品牌。像我自己用的就是新大陆的，对于不知名的品牌，我们可以查是不是有支付牌照认可的。我们可以从可以从中国人民银行查询。如果大家已经买到了POS机在使用了，那么我们也可以通过银联的95516查询商户码是不是对应的编号，来确定使用的是不是正规的一清机。
大家可能时不时的都很听到爆出的某二清机构跑路，导致好多客户受损，这样的例子不在少数。所以，正规不正规，主要就是看有无支付牌照。如果有的公司属于支付公司的合作商，那么看一下授权牌照也是有必要的。
第二：看费率。自从2016年96费改后，标准商户的费率都为0.6%。如果过低的费率，那么刷卡的商户肯定有问题，要么是公益类的0费率，要么是一些特殊商户的一个0.38%的费率，现在大部分的手刷机费率在0.55-0.65之间。所以太便宜的肯定有猫腻，不要贪小便宜吃大亏。过高的费率也不适合我们，有些品牌号称不跳码，费率太高，对我们来说成本也高，其实也不能保证是不是完全不跳码，只是个噱头。
第三：看售后。现在代理pos机门槛逐步降低，卖pos机的一大把。但是我们要看是不是有售后，出了问题，是不是有人能帮你及时解决。比如产品出问题，比如资金不到账等等。不要因为费率低，免费送等等这些字眼被蒙蔽，羊毛出在羊身上，合适才是正确的。像很多读者朋友应该都有遇到过类似的事情。之前在别人那里买的pos机，可是过段时间人就找不到了。
说了这么多，其实想要选择一款正规靠谱的一清POS机并没有那么难。只要我们懂得POS机的一些知识，选择靠谱的POS机还是很容易的，你觉得呢?
经常大家刷卡后，会收到银行的电话，让你把账单办一个分期：
“信用卡账单，分期优惠”
“费率大优惠，只要0.6%”
很多朋友一听特别高兴，
哇，利率才0.6%，好便宜
这下你可能中了套路了
因为你把"费率"和"利率"搞混了
▼
注意听，名词解释！
利率：
是“利息率”的简称，就是指一定期限内，利息额与存款本金或贷款本金的比率。通常分为年利率、月利率和日利率3种。
年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）
根据利率计算月供的公式十分复杂，网上有很多根据利率计算月供的小工具，最简单的办法，网上找各种贷款计算公式。
费率：费率其实就是老百姓常说的"几厘利"、"几分利"
为了简单的计算出月供金额，人们研究出了「费率」费率指的是缴纳费用的比率，计算公式为：费率=总利息/本金。一般信用卡分期大都是按费率计算的。
费率和利率一样吗
我们要明确一点，费率≠利率。
费率和利率是两种完全不同的概念，你可以理解为两种不同的算法。流传着一个费率与利率之间的一个粗算方式，仅用于快速估算的转换公式：
利率≈费率÷1.1×2 （此方法不是很精确）
对excel熟悉的人，用IRR可以很快的算出来。
以文章开头的例子来算：
10万分期1年，月费率0.6%，那它的年费率=0.6%×12=7.2%
按照那个很不严谨、仅用于快速估算的转换公式估算：
本次贷款的年利率≈7.2%÷1.1×2≈13.09%
但是有些人说了，我只还了7200元的利息啊，但你没有想你最后一个月你的本金只有8333.33元啊，你还得还600利率啊。
以后遇到这种信用卡分期，你应该会算了。
别让再套路了！
很多网友疑问，在银行真的是朝9晚5吗？中午是否休息？周末上班吗？
银行网点一般是早上9点对外营业，晚上5点停止对外营业。
营业前也有很多工作需要做，如开晨会、取款箱等。
所以一般需要早上8点就到单位，准备一切就绪之后正式开门接待客户。
晚上下班时候也是一样的，5点关门后，柜员需要在自己岗位上对1天经办业务进行梳理盘点，核对款项、账目等，等待押运车把款箱取走后，才能关门下班。
除了柜员，银行还有对公业务、客户经理、综合管理、信贷管理、贷后等很多岗位，一般都是参照公务员上下班时间，当然业务多的时候也经常需要加班。
银行网点，中午是不关门的，也是为了方便客户可以继续办理业务。
柜员可以换班吃饭，稍作休息调整就要继续上班。
这样说来，柜员真的很辛苦的，因为一天要面对无数客户，办理上百笔业务，且有要求要微笑服务。
如果遇到蛮不讲理的客户，只能自己默默忍受。
所以大家去银行办理业务时，也要有足够的耐心，体谅工作人员的不容易。
一般网点周末是继续开门营业的，只有春节的时候按规定休息2-3天左右。
有些大行会在距离较近的网点之间安排周六日调休，这样既能保障网点工作人员休息，也能保证附近居民办理业务需求。
但其实一般离得较近的晚点本来工作人员比较少，所以平时上班是比较累的。
相比而言，中后台员工以及高级管理人员，周末是可以休息的。
如果想保持网点一直对外营业，就需要柜员之间进行轮休。
一般情况是上班2天休息1天，不分周六周天，不分节假日。
即使到了周末或者节假日也最多只有1天的休息时间。
所以柜员上班真的是很辛苦，家里有在银行做柜员的，快给他（她）一个拥抱吧。
虽然，柜员工作很辛苦，但是不会一直坐柜台，很多大行和股份制银行已经在探索实行柜员劳务派遣或者外包制，有学历的年轻人才可以根据个人优势及工作表现到不同的岗位历练，相对而言上班就更轻松一点。
近日，央行召开2022年支付结算工作电视会议，要求突出支付全链条管理，严格受理终端管理，强化市场主体合规能力建设。市场分析人士指出，作为电子支付受理终端设备的POS机或将进入监管深水区。
POS机常被持卡人用来信用卡套现。信用卡持有者绕过银行正常的提现手续，通过非正常合法手续、以POS机刷卡消费的名义虚构交易，将消费款转换为现金提出。
近年，监管多次整治信用卡套现，违规现象却难以根绝。4月2日，宁波宁海农商银行、中信银行信用卡中心苏州分中心就因信用卡套现管理缺失、信用卡业务管理不到位等，分别被罚275万元、30万元。
乱象为何屡禁不止？市场人士认为，信用卡套现是多方“共赢”的买卖，持卡人、POS机代理商、第三方支付机构等均是获利方。
“信用卡套现有免息期，套现成本远低于取现或其他借贷成本。”一名POS机持有者杨阳（化名）告诉时代周报记者，很多持卡人都是看中套现“低成本”和“放款快”，套现多张信用卡获得流动现金。
据央行发布的《2021年支付体系运行总体情况》数据，截至2021年年末，银行卡授信总额为21.02万亿元，同比增长10.86%；银行卡应偿信贷余额为8.62万亿元，同比增长8.90%。信用卡逾期半年未偿信贷总额10860.39亿元，占信用卡应偿信贷余额的1%。
资深信用卡研究专家向时代周报记者分析指出，套现资金流去向难以监测，隐藏风险不容忽视。
低费率的POS机套现
在某互联网购物平台，时代周报记者以“POS机”为关键词进行搜索，发现相关商品多达数百件，售价几十元到上千元不等。时代周报记者以购买POS机名义向商家咨询，对方表示出售的“付临门”品牌POS机专供个人刷信用卡，售价38元，只要“简单注册绑定储蓄卡就可秒到银行卡”。
“单笔最高可刷5万元，单日最高为30万元。”该商家向时代周报记者传授套现技巧：套现刷卡要注意金额、时间、商户类型。“金额不要总是整数、而且刷卡金额不能固定。如果你平时每个月只刷200元信用卡，突然上升到一万元，三两天又刷上万元，你很可能被银行查出套现。”该商家表示。
POS机套现成本远低于取现或其他借贷成本。
以招商银行信用卡为例，预借现金有手续费和利率两部分借贷成本。其中，境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金金额的1%，境外预借现金手续费为每笔预借现金金额的3%。预借现金透支日利率一般在0.035%至0.05%，按月计收复利。以此计算，年化利率在12.775%至18.25%。
杨阳介绍，他以套现方式获取等额资金，5000元内每笔利率为0.38%，超过5000元每笔利率约0.6%。一般情况下，第三方支付机构的手续费，每笔利率约为0.6%。
信用卡套现，相关方难辞其咎。个人负债金融法务专家刘亚伟告诉时代周报记者：“持卡人套现的手续费是第三方支付机构的利润，因此支付机构难有动力主动禁止。而商业银行竞争激烈，监管力度大或导致业务萎缩。”
“其实，风控系统能发现持卡人的频繁套现行为，但只要持卡人不跑路，套现金额不大，部分银行也就不会深究。”业内人士分析指出。
时代周报记者了解到，为赚取手续费，部分银行的客户经理也会与收单机构合作，推销POS机。杨阳表示，他的POS机就是办理信用卡时，客户经理“送”的。
上述业内人士透露，客户经理推销POS机有两种收入来源：一是返利收入，通过推销POS机给客户，客户绑定信用卡之后，他们可获一定返利；二是刷卡分润收入，客户使用POS机刷卡，这些客户经理可以按照刷卡交易额获得一定比例的提成，多数支付公司给代理的返点为0.05%左右，即客户每刷1万元，客户经理就能获得5元提成。这套模式也适用于所有POS机代理商。
“POS机代理商里存在分级抽佣模式，持卡人每刷一笔钱，收益都会按比例分下去。”上述人士表示，过去几年，支付行业竞争激烈，利润持续走低，即便是微信这样的头部支付机构，也未能在小微商户支付业务中实现盈利。为扩大产品市场，第三方支付公司选择与代理商公司合作，并支付相关推广费及分润款。
代理商的效益和卖出的机器数量及交易规模挂钩，黑产日益体系化和规模化。
易观高级分析师苏筱芮在接受时代周报记者采访时指出，不少代理商推出帮助用户办理信用卡、并提供养卡和提现等业务。他们利用信用卡免息期的时间差腾挪资金，“以贷还贷”、“以卡养卡”，每个月也以此盈利。“市场需求始终存在，套现风控难度较大，且黑产在较长实践中已形成较为成熟的方案，至今仍在不断演进。”苏筱芮表示。
监管压力传导至银行
早在2016年，央行就明令叫停网络售卖POS机。当年9月，央行下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》指出，任何单位和个人不得在网上售卖POS机、刷卡器等受理终端。
但就目前来看，POS机网络销售的途径并未中断，销售规模仍在快速攀升。截至2021年年末，联网POS机具3893.61万台，较上年末增加60.58万台；全国每万人拥有联网POS机具275.63台，同比增长0.68%。
在此背景下，监管要求商业银行加大信用卡业务监管力度。
2021年12月，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，要求银行业金融机构加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析，并采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。
今年3月1日，央行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》正式生效，要求收单机构应当在初始拓展特约商户，以及与特约商户业务存续期间，采取有效方式核实特约商户身份信息。
信用卡业务的合规压力也加速传导至银行。4月2日，中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分中心因信用卡业务管理不到位，被苏州银保监局处以罚款30万元。同日，宁波宁海农商银行因信用卡套现管理缺失等问题被宁波银保监局罚款275万元。
银行机构也在加强信用卡违规监控。
今年2月，平安银行信用卡中心发布《关于进一步明确信用卡透支用途的公告》强调，不得通过非正常渠道提取现金，或以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取现金。近日，中国银行发布《关于进一步规范用卡行为、保障信用卡安全的提示》强调，不得通过虚假交易、非法工具等手段套取现金或积分，不得用于开展非法代购等恶意套利行为。信用卡不得用于房地产、证券、基金、理财、其他权益投资及生产经营等监管禁止领域。
据时代周报记者不完全统计，截至目前，已有13家银行先后发布信用卡资金管控公告。
“对于信用卡业务应该通过相关的业务规范，要让其回归到消费本源。”要想解决信用卡“套现”现象，还是要从金融体制的变革入手，为中小微企业提供更有帮助的信贷业务服务。
发卡行要落实“授信刚减”政策的同时，也要改变靠大额授信获客留客的经营思想，同时研究和提升信用卡业务对传统金融业务的作用，以适应日新月异的市场变化。
近日，一条关于“工行2.5亿存款‘不翼而飞’ 银行‘内鬼’转走钱储户追责难”的热搜引发网友热议。对此，工商银行南宁分行3月18日凌晨回应称，受害人为获非法高息致资金损失，梁某系个人犯罪行为；工行将依法合规处理此事，保障客户合法权益。
01
“2.5亿存款‘不翼而飞’”？
根据媒体此前报道，2018年初，中国工商银行南宁分行个人金融业务部原经理梁某因对外许诺高额利息，向社会人员吸纳资金，需要返还高额本金和利息等原因，产生了伪造大额存单用于替换银行客户的真实存单，以代办取款方式窃取客户在工行大额存款的想法。
2018年9月至2019年5月，梁某以为贷款企业作存款贡献为由，通过莫某等人找有闲置资金的客户到工行办理大额存款业务，承诺除给予正常的银行大额存款利息外，在办理完大额存款后支付给莫某等人每个月4.5%左右的高额存款收益。
进行存单封存时，梁某与其同伙时某使用事先伪造好的大额存单，趁人不备，将真实存单调换。在伪造的存单被封存后，梁某以核验客户身份为由，让被害人将身份证原件交给时某。时某携带客户身份证原件、被害人的真实存单到银行柜台，使用事先掌握的密码，通过代办客户取款的业务将被害人存单中的钱款取出，转存至梁某和时某控制的账户。
根据媒体披露的“南宁市中级人民法院刑事判决书”，经鉴定，梁某共向48名集资参与人吸收资金合计35.55亿元，转回集资参与人本息34.88亿元，集资参与人实际损失1.49亿元。一审法院认为，梁某、时某密切配合完成了盗窃存单款的过程，其行为符合盗窃罪的犯罪构成要件，依法应当以盗窃罪定罪处罚。
同时，法院认为，梁某具有银行高管的身份，但其也知道无法利用自己的职务便利釆用虚假手段从银行账户中直接支取被害人已真实存入银行的存单款，故其才通过前述方式完成对被害人存单款的非法占有，其行为并不符合职务侵占罪的犯罪特征。
02
银行是否有责任赔偿储户损失？
对于此次网络争议的焦点，梁某的犯罪行为究竟是“盗窃”还是“职务侵占”，银行是否有责任赔偿储户损失？
北京恒都律师事务所刑事专业委员会副秘书长孙换届表示，如果该案件中的当事人构成盗窃罪，盗窃罪侵犯的法益是储户的财产所有权，储户是这起刑事案件中的被害人，那么储户的财产损失主要是由犯罪嫌疑人（或称被告人）来承担；当然，并不是说构成盗窃罪就无需银行承担责任了，储户仍可以通过另行提起民事诉讼的方式要求银行承担部分责任，关键就看过错程度和过错大小，在这起案件中，梁某长期使用该种方式窃取资金，银行没能及时发现，明显存在管理过失责任，仍需要为自己的过错买单，承担因没有做好管理者责任的补充赔偿责任。
如果该案件中的当事人构成职务侵占罪，职务侵占罪侵害银行的财产所有权，银行是这起刑事案件的被害人，银行的财产损失主要是由犯罪嫌疑人（或称被告人）来承担；而对于储户来说，其和银行存在储蓄合同关系，可以基于储蓄合同的约定向银行要求支取存款本息，银行也应当兑付。
针对这一事件，工行南宁分行相关负责人表示：“目前司法认定梁某属个人犯罪行为，不属于职务侵占行为；同时，受害人受非法高息引诱，通过非正规程序操作，导致资金损失。我行坚持依法合规经营，对违法违规行为严肃处理、绝不姑息，将依法合规处理此事，保障客户合法权益。”
邓小姐今天想使用一张银行卡，发现不能使用了。经咨询银行客服，得知是银行卡信息不全，需要更新或补录银行卡信息。
那么，银行卡信息要怎么更新呢？更新信息有什么途径呢？要更新哪些信息？邓小姐很想弄清楚这些问题。
现在，客户的银行卡信息不全，银行就是限制客户使用银行卡，有的限制客户不能使用电子银行（手机银行、网上银行），有的限制了全部功能，不管在哪个渠道都不能使用银行卡。因此，银行卡信息不全，要及时更新或补录信息。
从目前来看，更新银行卡信息有3个途径：一是通过手机银行和网上银行更新；二是通过电话银行（各家银行的客服热线）更新；三是到银行柜台更新。
通过手机银行、网上银行、电话银行更新银行卡信息，只能更新一些不重要的信息，例如，性别、职业、联系地址等3项信息。而一些更为重要的信息必须到银行柜台更新。
银行要求客户银行卡信息的全面，那么到底要更新或是补录哪些信息，银行卡的功能才不会被限制呢？
目前，各家银行要求客户要完善如下9项信息，也称为银行卡信息的9要素：姓名、证件类型、证件号码、证件有效期、国籍、性别、职业、联系地址、联系电话。
其中，姓名、证件类型、证件号码、证件有效期、性别、联系电话等6项信息的修改和更新，必须到银行柜台才能完成。国籍、职业、联系地址等3项信息，客户可以通过电子银行（手机银行、网上银行、电话银行）更新完善。
上文提到，银行卡（储蓄卡）的信息不全，部分或是全部功能会被限制使用（即限制交易）。那么，银行卡被限制交易，最为常见的原因有哪些呢？主要有如下3类原因：
1.连续输错密码达到上限次数
银行为了保障客户账户的资金安全，对客户在自助机具和电子银行连续输错一定次数（目前银行规定是3次）的密码（客户在银行柜台输错密码的次数不限），就会对其账户进行限制交易。此时，就要客户本人持身份证件到银行网点柜台重新激活密码，才能使用银行卡。
2.账户存在风险
银行会通过一系列监测，如果发现客户的账户存在风险，就会采取限制交易的措施，来保障客户的资金安全。这里所指的“风险”，包括2类：一类是客户资金被盗用的风险；另一类是客户账户涉嫌违法，例如涉赌涉诈风险。
3.客户信息不齐全
这类原因就是上文所说的银行卡信息未更新完善的情况。特别需要提请注意的是，对于银行卡账户安全来说，客户的联系电话（手机号码）是十分重要的信息，如果客户的联系电话空缺，银行卡就不能使用。
你是不是也常收到一些小额网贷平台的短信，上面写着借款每天0.03%的利息。
乍看起来1000元，每天也就3毛钱的利息。
看上去很诱人，实际上利率很高，一不小心就掉坑了。
所以国家规定以后必须要写成大家能看懂的利率水平，不要存在一些误导性的文字。
这款产品，我们按照年化利率来算，会发现实际年化利息是11%左右。（*月息0.9%，年息10.95%）
其实，我们在看储蓄险的时候也有类似的情况，只能看到预期演示利率，感觉很划算，尤其是对一些分红型保险和带万能险的产品。
但实际到手的利率有多少，可能你也搞不清楚。
我也常收到一些私信：
- 储蓄险的收益率该怎么算？
- 预定利率就是我能拿到的收益吗？
- 买了4%的储蓄险产品，是不是每年都能拿到4%的收益？
今天就跟大家聊聊，到底怎么来看储蓄险的实际收益率，能不能像贷款利率那样简单直白展现在眼前，以及经常听到的“预定利率”到底是个什么东西。
如果你有配置储蓄类保险的想法，这篇文章一定要好好看。
咱们由浅入深，先来说下基本概念。
像增额寿、年金险这类储蓄险产品，有点像“定投存款”的方式，在可选择的年限（一般是3/5/10/15/20年）中，每年存进去同样的一笔钱。
之所以把它类比存款，是因为它非常安全，不管是本金还是收益金额，都会明明白白地写在白纸黑字上。
保险公司不会赖账，也不会因为市场原因减少答应给你的钱。
比如现在1年期存款利率是1.5%，而某保险公司90年代出售的年金保单，当时说的是8%，那现在仍然在以8%的收益率给用户发钱。
说白了就是：保险公司拿你的钱去做了投资增值，同时按约定的收益分给你。
至于分给你多少，保险公司会按照“预定利率”来计算。
“预定利率”按字面意思理解，就是“我大概率能给到你的收益”。
举个例子：
A储蓄险产品，承诺在5年后总共返还客户10000元；
假设保险公司采用4%的预定利率，不考虑其他费用成本，那么此时，保险公司需要向客户收取：
10000÷（1+4%）^5=8220元。
如果保险公司投资水平高，超过“预定利率”，除了答应给你的那部分，自己也能赚到更多的钱，达到双赢；否则就要自掏腰包来补，但你的收益依然是安全并有保障的，亏的只是保险公司。
先说答案：不等于。
虽然说预定利率是保险公司答应给到投保人的“投资回报率”，但这跟投保人实际到手的收益率并不是一回事。
原因是：保险公司经营一个保险产品，还需要承担多项费用（比如佣金、运营成本、预留利润等），把保费及收益扣除掉保险公司的成本后，才是我们真实能拿到手的钱。
由于不管哪一款保险产品，费用成本都不可能是0（中间有运营、宣传、人工、门店等诸多成本），这样就会导致客户实际到手的收益率跟产品预定利率不能划等号。
以增额寿为例，通常实际收益率都是低于预定利率的，目前大部分产品的预定利率是3.5%，其中优秀产品的实际收益率大约能达到3.48%、3.49%左右。
而像某些年金险，长寿的话实际收益甚至可以超过预定利率，本质上就是长寿的投保人薅了早身故投保人的羊毛。
所以，“预定利率”并不等于“实际收益率”。
虽然不能划等号，但大多数情况下，预定利率越高对我们投保人来说越有利。
但同时，这也意味着对保险公司的投资收益水平要求更高，所以对保险公司来说，风险相对会更高。
像英国、美国、日本的保险业都吃过“利差损”的亏，甚至前面提到的我国在90年代的时候出的保单（保单合同里约定了8~10%的预定利率）。
但随着全球利率下降，很多老牌保险公司直到今天都在承担着这笔亏损。
（说句题外话：90年代买了储蓄险的客户，大概率能接到保险公司求他们退保的电话..）
所以呢，保险的监管部门为了维持市场的稳定，保障投保人的权益，就会对保险公司定价时所使用的预定利率设立上限。
目前市面上大多数的储蓄险都是3.5%的预定利率，这也是为了符合监管层的规定；
当然也有零星的几款4.025%储蓄险产品，都是有一定购买门槛而且随时会停售的，
那到底怎么才能从市场上诸多储蓄险产品中，挑出收益高的那一个呢？
这就要看IRR（实际收益率）了。
IRR（内部回报率）：是一种投资的评估方法。
IRR也被称为“投资品照妖镜”，不管外面包装的多好，只要把相关数据放在Excel里一拉，真实收益一目了然。
（*储蓄险的相关数据，就是对应年份保单的现金价值/即相关年份退保能拿回多少钱）
对储蓄险产品来说，每款产品的IRR都有差异，但在这里可以给大家一个简单的评估办法：
如果IRR能达到3.4%，就说明这款产品还挺不错的，至少在现在的市场中是很能打的。
这里大家要注意：除了产品本身的设计，影响IRR的一个关键变量是时间。
比如说有的产品前期现金价值比较高，两年就回本了，很多保险公司为了迎合投保人喜欢早领钱的心理，就会设计这种前期回本快的产品。
但投资时，流动性、收益性和安全性一定是无法兼顾的，既然前面回本快灵活性高，那么这款产品后面的收益就会降低。
好了，关于收益率今天就聊到这里，如果你对储蓄险的收益率还搞不太明白，可以私信我回复【计算表】领取一份【年金等储蓄保险收益计算表】。
最后强调一点，买保险一定是先做好健康保障后理财。
因为疾病、意外的风险远比退休养老的风险更紧迫，一旦发生，给家庭带来的影响也最大。
要是你连意外险、百万医疗险这些基础的保险都没有，就不建议考虑理财险了。